أشكال الخطر وكيفية قياسه :

يمكن اجمال اشكال الخطر على النحو الآتي :ـ الخطر المطلق أو النهائي ممثل بحرق مصنع نتج عنه خسارة أرباح أو اموال سُرقت ... الخ ، أما الخطر النسبي هو استعراض الأعمال التجارية والظواهر الاقتصادية مثل التصدير لسوق جديد او تقديم سلعة جديدة للسوق .

أ ـ الخطر المطلق والخطر النسبي ؛ تثبيت أسعار التجزئة

ب ـ الخطر الاساسي (العام) والخطر المحدَد : الخطر الأساسي الذي هو خارج ارادة الانسان في تكوينه ، كما ان له تبعيات اخرى كاخطار الطبيعة : الزلازل ، العواصف ، البراكين ... الخ ، اما الخطر المحدد فهو مرتبط بحدث فردي معين ومؤثراته تبدو واضحة مثل سرقة ممتلكات ، انفجار آلة أو جهاز كهربائي ، كل هذه الأخطار تعتبر محددة ويمكن حصرها .

ج ـ الخطر الملموس والخطر الأخلاقي : كل الأخطار المطلقة ، النسبية ، الأساسية أو المحددة تعتبر اخطاراً ملموسة قابلة للحصر ، اما الخطر الاخلاقي ، والذي يبنى على تصرفات الانسان وسلوكه وعاداته فهي أشياء ومحسوسات ليس من السهولة بمكان التنبؤ بها دون ما معايير أو بوادر مثلاً ان يتسبب الانسان في افتعال حريق في مكان ما واخفاء كافة الأدلة التي تدينه .

د ـ الخطر المضطرد والخطر الحاد : الخطر المضطرد والتكراري ممثل بحوادث السيارات ، أما الخطر الحاد فهو المتمثل بحجم الخسارة الكبيرة نتيجة ضخامة مصنع كيمياويات شب فيه حريق و انفجارات متلاحقة ، ويمكن تصنيف الأخطار من حيث اخطار قابلة للتأمين وأخطار غير قابلة للتأمين .

الأخطار القابلة للتأمين :

وهي الأخطار التي يتعرض لها الانسان مباشرة ويتسبب عن حدوثها انقطاع الدخل عن الأسرة اما بصورة كلية أو جزئية ، وعادة ما تعطي الخسارة الناتجة عن :ـ وفاة مبكرة وعجز جسماني : ( عجز كلي دائم وعجز كلي مؤقت وعجز جزئي دائم وعجز جزئي مؤقت ) والشيخوخة والمرض والعطل عن العمل ؛ وهذا النوع من الاخطاء غير متوفر في الدول النامية وعادة ما تتبناه الدول بالتفاق مع استقطاع دوري من مخصصات الشركات .

اما خطر الممتلكات فيتكون من : اخطار طبيعية : وهي المتمثلة بالظواهر الطبيعية والتي لا دخل للانسان في افتعالها كالزلازل والبراكين والأعاصير والأمطار او الموت او المرض بالنسبة للماشية والخيل وأخطار مباشرة : وهي الاخطار والتي تصيب الممتلكات بصورة مباشرة والتي تؤدي الى هلاكها أو تلفها كالحريق والسرقة والغرق والضياع والاختلاس والتزوير ، وأخطار المسؤولية المدنية ؛ وهي الأخطار التي تصيب الفرد او الممتلكات بصورة غير مباشرة يترتب عليها مسؤولية شركة التأمين تجاه طرف ثالث خلافاً للمتعاقد معه وتتمثل هذه بأخطاء المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات ضد الغير والسفن أو الطائرات وما يصيب الغير في أرواحهم وممتلكاتهم بسبب امتلاك الشخص او حيازته لمصنع أو حيوان او منتج معين .

قياس الخطر :ـ

معدل الخسارة = عدد الوحدات التي تعرضت فعلياً للخطر / عدد الوحدات المعرضة للخطر × متوسط الخسارة بالوحدة للاشخاص الذين تحقق الحادث فعلاً بهم/

متوسط قيمة الوحدة المعرضة للخطر = احتمال وقوع الحادث × متوسط الخسارة الناتجة.

معدل الخسارة المتوقع(خ) = مجموع الخسائر المتحققة فعلاً / مجموع مبالغ التأمين.

الحادث Accident   : التحقق المادي الملموس لظاهرة أو اكثر من الظواهر الطبيعية أو الشخصية مما يترتب عليه خسارة مادية ، مثلاً عبارة السرقة تشير الى تحقق أو وقوع السرقة فعلاً وفقدان الأموال .

الخسارة المادية :

تحقق حادث أو أكثر من الحوادث التي تصيب الانسان أو الممتلكات أو الثروات وتسمى الخسائر او الخسائر المباشرة للممتلكات .

مثال : اذا نشب الحريق في أحد المصانع أو المحلات التجارية فحادث الحريق ينتج عن تحققه نقص أو فناء كلي أو جزئي من المصنع أو في قيمة البضاعة التي في المحل أو الممتلكات في المصنع وربما الأثاث نتيجة الحريق .