الجـهاز المـصرفي:

يتكون الجهاز المصرفي Financial System أو ما يتفق على تسميته في بعض الأحيان بالنظام المصرفي من عدد من المؤسسات.

وفيما يلي أهم مكونات الجهاز المصرفي:

1- السلطة النقدية أو البنك المركزي.Central Bank.

2- قطاع البنوك.Banking Sector

3- مؤسسات الإقراض المتخصصة.Specialized Credit Institutions

4- شركات مكاتب الصرافة.Exchange Centers

ويقوم كل مكون من المكونات السابقة بعدد من الوظائف التي من شأنها تيسير عمليات التبادل التي تقوم بها كافة القطاعات الاقتصادية في كافة الأسواق. وتشتمل أهداف البنك المركزي على تحقيق الاستقرار الاقتصادي بأبعاده المختلفة وهي استقرار سعر الفائدة ومعدل التضخم وقيمة العملة  ويقوم بتحقيق هذه 

الأهداف من خلال عدد من الوظائف أهمها ما يلي:

1. منح التراخيص للبنوك التجارية ومراقبة عملها ومتابعة مراكزها المالية.

2. يعمل البنك المركزي كبنك للبنوك التجارية حيث يقوم بقبول الودائع منها، كما يقوم بإقراضها عند الحاجة.

3. يعمل البنك المركزي كبنك للحكومة حيث تحتفظ الحكومة بجميع ودائعها لدى البنك المركزي، كما أنه هو الجهة التي تقدم خدمات السحب من هذه الودائع. كما يقوم بجميع الخدمات المصرفية والمالية الخاصة بالحكومة ومنها تحصيل المبالغ المستحقة للحكومة، والدارة الدين العام وتنظيم إصدار القروض الحكومية.

4. يعمل على تحديد العرض النقدي فهو المسؤول عن إصدار وإدارة النقود بشكل يتلاءم مع حجم النشاط الاقتصادي.

5. يعمل على مراقبة الائتمان من حيث نوعيته وكلفته.

6. يقوم بوضع ومتابعة السياسة النقدية التي سيرد ذكرها لاحقاً.

7. الاحتفاظ باحتياطي الدولة من العملات الصعبة والذهب وإدارة هذه الاحتياطيات

8. تقديم النصح والإرشاد للحكومة والقطاع الخاص أثناء سعيهم لحل المشاكل الاقتصادية الرئيسية مثل البطالة والتضخم.

9. يقوم البنك المركزي بالإشراف والمراقبة على عمليات المقاصة بين البنوك التجارية بشكل مستمر وسهل.

أما البنوك التجارية فتعمل بشكل رئيسي كوسيط بين المودعين ومن لديهم فائض نقدية من جهة وبين

المقترضين.

ويمكن تلخيص وظائف البنوك التجارية بما يلي:

1. قبول الودائع بأشكالها المختلفة.

2. تقديم التسهيلات التجارية بكافة أشكالها ولكافة القطاعات.

3. القيام بعمليات الدفع والتحصيل عن الغير.

4. دعم النشاط الاقتصادي.

5. تقديم الخدمات المصرفية التي تناسب احتياجات العملاء وتواكب التطور التكنولوجي.

6- القيام بعملية خلق النقود Money creation أو خلق الودائع .

وتعتمد عملية خلق النقد على عاملين رئيسين هما حجم الودائع D ومعدل الاحتياطي الإجباري  .(Required Rate of Reserve (RRR فقيمة معدل الاحتياطي الإجباري تحدد قيمة ما يسمى مضاعف النقود .Money Multiplier ويقيس مضاعف النقود مقدار التغير في العرض النقدي نتيجة لتغير الودائع بمقدار وحدة واحدة. ويمكن التعبير عن العلاقة بين التغير في العرض النقدي DMs والتغير في حجم الودائع D وفقاً للمعادلة التالية:

مثال (1): أودع أحد الأفـراد مبلغ 2000 دولار، وكان معدل الاحتياطي الإجباري يساوي 10 %. ما هي قيمة المضاعف النقدي؟ وما قيمة التغير في العرض النقدي أو التغير في القدرة على الإقراض نتيجة لهذه الوديعة الاجابة:

1. تبلغ قيمة مضاعف النقود 10 ، وتشير إلى أن زيادة الودائع بمقدار دولار واحد سيؤدي إلى زيادة العرض النقدي والقدرة الاقـراضية للبنوك التجارية بمقدار 10 دولار:

2. تبلغ قيمة التغير في العرض النقدي 20000 دولار، أي أن القدرة الاقـرضية  زادت بمقدار عشرة أضعاف:

أما البنوك أو المؤسسات المتخصصة فهي تلك التي تتخصص بتقديم الخدمات المصرفية لفئة معينة من العملاء أو لقطاع معين. ومن الأمثلة على البنوك المتخصصة البنوك الزراعية، والبنوك الصناعية، والبنوك العقارية والبنوك وصناديق التوفير التجارية. أما مؤسسات الإقراض المتخصصة فتشمل شركات التأمين ومؤسسات الإسكان والتطوير الحضـري وغيرها. 

مواضيع ذات صلة

الأداء المصرفي وكيفية تأثيره بالجودة والتميز

الجودة والتميز في المنتجات والخدمات المصرفية والبوابات المؤديـة إليـها

التـخطيـط للمنتجـات والخـدمـات المـصرفـيـة

التـسويـق المـصرفـي والإطـار العـام لمـدخـل المـنـتـجات

التسويق المصرفي والخدمات المصرفية (الـمفـهوم التـسويقـي The Marketing Concept)

مثال تطبيقيـي لتصوير حساب الأرباح والخسائر في البنوك التجاريـة

الميزانية المنشورة للبنوك التجاريـة ومكوناتـها

نموذج لميزانية البنك التجاري والمكز الشهري له

الصور المختلفة لحساب الأرباح والخسائر في البنوك

خـصـم الكمـبيالات و استهلاك الأصول الثابتة وتسوية المفردات الأخرى فـي حـساب الأربـاح والخـسائـر فـي البـنـوك

أربـاح وخـسائـر بـيع الأسهـم والسـنـدات في ـحـساب الأربـاح والخـسائـر فـي البـنـوك

فـوائـد السنـدات وأربـاح الأسـهـم لـحـساب الأربـاح والخـسائـر فـي البـنـوك